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保你大: 如何計算保險回報

Nov 23, 2011 , Posted by Diamond Recruit at 12:24 PM

Dennis Lo
資深投資編輯及投資專欄作家,擅長分析及品評中資股,曾擔任《香港經濟日報》旗下《投資理財周刊》執行編輯。2006年10月出版第一本財經專書《讓你富起來》,2009年5月出版另一本財經書《逆市淘金》。羅現職投資理財顧問,並取得註冊財務策劃師資格(CFP)。

如何計算保險回報


上次提到,茶餐廳伙記阿蘇的同鄉龍哥,結束了自己的生意後,跟太太提早退休,所以現正計劃如何分配自己的資產。他想買一份高儲蓄成份的人壽保險,一方面可以提供人壽保障予另一半,即是萬一其中一位先過身,另一半也可以多一筆保險金過活。


但假如大家都長壽,那麼,到某一段日子,又希望該份保險可以提供一個穩定的回報,作為他們兩口子最後一度防禦網。因此,他想多瞭解保險公司是怎樣投資,以提供回報予保單持有人。不過,他聽到我說,保險公司也會投資股票,便感到有點特別。

「係呀,不過,你放心,唔好以為保險公司投資股票,會好似我哋小投資者炒股一樣,出出入入。我哋買嘅一般都係大藍籌,當中好多都係公用股,以長綫收息為主。你見今年投資市場唔係咁好景,但係啲公用股好多都係逆市上升!所以,你唔使太擔心,以為我哋投資股票,回報就唔穩陣。」

「都同意嘅,咁係咪每一種計劃,你哋投資股票嘅比例都唔同 ?」龍哥很想瞭解保險公司的投資運作。

「係呀,簡單嚟講,高儲蓄成份嘅計劃,股票比例會高一啲。如果以保障為主嘅計劃,股票比例就會低啲!」

「森哥,我想請教吓,按道理,人壽保險只要受保人過身,受益人就可以得到賠償金,其實,幫襯任何一間大型保險公司都冇問題 ,咁我要做決定,尤其我係想冇事嗰陣有一定回報,咁主要係咪應該比較一下不同公司,同一類產品嘅回報呢?」龍哥除了精明外,明顯是做過功課。

「啱嘅,因為人壽保險最簡單,基本上冇咩灰色地帶,只要確認受保人死亡,保險公司就會賠錢,你要決定幫邊間買,另一個考慮就會係回報。當然,我一定要補充,保險公司同理財顧問嘅服務都好重要 。」

「我明白,但係,如果只計人壽保險,我買咗之後都冇咩嘢售後服務啦,除非係索償啫,但我都睇唔到啦!」龍哥笑笑口說,大家相視而笑。雖然我有點不同意,但某程度來說,龍哥也說得有道理。

「係嘅,但從另一個角度睇,我哋賣出一份人壽保單,其實對你嘅服務先係剛開始,而整個服務期係終身 ,期間我哋有責任同你檢討你嘅實際情況,睇吓有冇咩嘢需要改變。」

「我明白,但係我好想瞭解一下我應該點比較佢哋嘅回報,呢樣嘢好似有啲複雜,因為大家保費不同,有啲繳費年期又不同…..」龍哥堅持想知道怎樣比較不同計劃,以至不同保險公司同一類產品的回報。

「係呀,其實對一般人嚟講,要比較不同保險計劃嘅回報,其實都幾複雜。嗱,我試吓用淺白嘅方法講個專業嘅概念你聽。首先,你應該用兩份付費年期相同,保障終身嘅人壽保險計劃去比較,俾嘅保費唔同冇問題,只要我哋計一個叫IRR嘅數字就得嘞。」

「IRR,嘩,真係佢識我,我唔識佢嘞!」阿蘇完全不明白這個概念。

「哦,IRR嘅英文全寫叫Internal Rate of Return,係其中一種計算投資回報嘅方法,佢嘅好處係唔理你每次俾幾多保費,又唔理你早啲俾,還是遲啲俾,只要計到一個百分比,例如係5%,咁即係話,你付出嘅一分一毫,每年都可以獲得5%複式回報。」

「噢,我就係想計呢樣嘢,其實係點計 ?」龍哥終於找到自己想知的問題。










讀者如有任何保險問題,歡迎來電郵詢問。
作者電郵:lkslo@yahoo.com

編按:作者現為友邦分區經理
Source : Money Times



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上述資料只應作為個人投資風險程度的分析及指引,不應作為 投資結論。
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由於投資組合頗多元化,加上匯率及利率浮動,投資選擇單位 及收益回報可升亦可跌。






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